És cara la teva hipoteca? Esbrina-ho en 3 minuts

Pagues massa per la teva hipoteca? Estàs pensant en signar una i estàs estudiant diferents opcions? Recorda que una hipoteca no és només l’interès associat a l’euríbor, sinó un conjunt d’elements que has de valorar. A continuació et donem unes pautes per esbrinar-ho.

1. Oblida la TIN i pensa en la TAE: abans de començar a comparar condicions, tingues en compte que els tecnicismes i sigles vàries són una eina habitual en el vocabulari financer. De vegades per la facilitat de simplificar i altres vegades per la facilitat de confondre. Algunes entitats utilitzen les sigles TIN (Tipus d’Interès Nominal) per parlar dels interessos. És una referència vàlida, però és molt millor la TAE (Taxa Anual Equivalent), que inclou no només els interessos que ens cobrarà l’entitat, sinó també les despeses i comissions. És a dir: el que realment pagarem.

2. Euríbor +… quant? Bé, ara ja sabem que haurem de tenir en compte altres despeses a més de l’interès. Així que anem al gra: quin interès és raonable pagar? En aquest punt, l’Euríbor segueix sent l’indicador de referència en la majoria de les hipoteques. A aquest indicador (que actualment es mou entorn del 0,36%) cal sumar-li un diferencial (per exemple, 1,5%). Si tenim una hipoteca de l’euríbor + 1,5, en aquest moment estarem pagant un 1,8%, sense comptar despeses d’obertura, comissions, etc. Actualment, les hipoteques més competitives se situen al voltant de l’euribor+1,25 o 1,50%. Excepcionalment, algunes hipoteques s’aconsegueixen per sota del nivell euríbor +1%. De tota manera, hi ha calculadores que comparen la millor hipoteca, com per exemple aquesta.

3. Tipus fix a variable? El mercat ofereix també algunes hipoteques interessants a tipus fix, que ens donen l’oportunitat d’evitar sobresalts… però tal vegada a costa d’un cost major. Per valorar-ho, el millor és fer servir concepte TAE. Per exemple, hi ha una entitat que en aquest moment ofereix una hipoteca a 30 anys a tipus nominal fix del 3,25%. Però si anem al que realment pagarem (és a dir, la TAE)… la hipoteca se’n va al 4,18%, la qual cosa li fa perdre atractiu.

4. Compte amb la lletra petita! Moltes de les hipoteques teòricament ‘seductores’ deixen de ser-ho quan examinem la lletra petita, ja que ens obliguen a contractar assegurances, domiciliar dues o més nòmines amb un saldo mínim, fer compres amb targeta de crèdit per un import mínim, etcètera. És possible que el que guanyem d’una banda (una hipoteca teòricament barata) ens acabi passant factura pels ‘peatges’ que cal pagar.

5. Comissions. Hi ha moltes comissions que un banc pot cobrar relacionades amb una hipoteca: estudi, obertura, amortització anticipada… Compte amb aquest concepte: si una entitat ens obliga a pagar un 2% de comissió d’obertura per a una hipoteca de 250.000 euros, estarem pagant un ‘extra’ de… 5.000 euros! Igualment, si ens cobren un 0,5% de comissió d’amortització anticipada i un dia volem liquidar els 100.000 euros pendents, pagarem altres 500 euros extra. Moltes d’aquestes comissions són negociables, així que haurem d’estar atents en aquest punt.

6. Vigila amb la clàusula sòl! Assegura’t que la teva hipoteca no té una de les famoses ‘clàusules sòl’, és a dir, les que estableixen un mínim que sempre pagaràs… encara que l’euríbor baixi. Les últimes sentències del Tribunal Suprem deixen clar que aquestes clàusules han de quedar molt clares al client i no ha d’haver-hi possible confusió.

7. En resum, què és una bona hipoteca? Actualment, una hipoteca competitiva de la qual poder ‘presumir’ seria aquella referenciada a l’euríbor +1,5% o inferior; sense obligació de contractar productes associats; sense comissió d’amortització anticipada; sense clàusula sòl i amb comissions mínimes –o inexistents– d’obertura i estudi.

Deixa un comentari

L'adreça electrònica no es publicarà. Els camps necessaris estan marcats amb *