Gastos al comprar una vivienda

Tomar la decisión de comprar una casa es el primer paso para empezar una nueva vida. Es importante tener claro el espacio ideal de un hogar, el número de habitaciones y la localización entre otros aspectos, pero sobre todo, saber el dinero que quieres invertir y calcular los gastos al comprar una vivienda.

Además es fundamental entender que el coste de una vivienda no depende solo de la calidad de los materiales o sus servicios. Es habitual que el precio esté condicionado por  factores externos a la casa, por ejemplo, la buena comunicación con otras zonas, el transporte y por supuesto la ubicación.

También es importante  tener en cuenta la posibilidad de solicitar diferentes ayudas al comprar una vivienda, sobre todo si el comprador es menor de 35 años, gracias al Plan Estatal de Vivienda 2018-2021.

¿Cuáles son los gastos al comprar una vivienda?

Los gastos al comprar una vivienda no son solo los relacionados con el precio de venta de la propia casa. Conocerlos todos al detalle es fundamental para poder realizar un presupuesto real. Es de gran ayuda utilizar un simulador de gastos al comprar una vivienda para calcular dicho presupuesto.

A continuación vamos a desarrollar todos los gastos tiene la compra de una vivienda:

  • Arancel notarial: es el dinero que recibe el notario por comprobar que el contrato de compraventa es correcto. El precio está regulado por el Estado y oscila entre 600€ y 1.000€.
  • Registro de la Propiedad: al igual que en el anterior gasto, la cantidad también está definida por el Estado y el precio varía entre unos 300€ y 650€.

En caso de querer hipotecar la vivienda este gasto también se tiene que realizar, pero gracias a la Ley Hipotecaria vigente, este coste corre a cargo del banco. Lo mismo sucede con el arancel notarial.

  • IVA (Impuesto sobre el valor añadido):  solo se paga en caso de que la casa sea nueva y no de segunda mano. El IVA por un domicilio nuevo es del 10%. En una vivienda social el IVA disminuye hasta un 4%, aunque este porcentaje es variable.
  • IAJD (Impuesto sobre actos jurídicos documentados): solo se paga al comprar una casa nueva. Si el domicilio se hipoteca, el pago de este impuesto corre a cargo del banco.
  • ITP (Impuesto sobre transmisiones patrimoniales): solo lo pagan los compradores de viviendas de segunda mano. El porcentaje depende de la Comunidad Autónoma, de la edad, del modelo de vivienda y de si es una familia numerosa. En la actualidad oscila entre el 4% y el 10%.

Contratar los servicios de una gestoría (300€ de forma aproximada) y de una inmobiliaria (entre el 3% y el 15% del precio de venta), son gastos que también se deben sumar al presupuesto total.

Gastos al comprar una vivienda hipotecada

Pedir un crédito hipotecario es lo más común cuando se compra una vivienda, y sus gastos son:

  • La tasación: es necesario establecer de manera oficial el precio de una vivienda. El precio de esta tasación corre, en su mayoría, a cargo del banco, y oscila entre los 250€ y los 600€.
  • Copias de la escritura de la vivienda: estas copias no superan los 30€ por cada una.
  • Comisión por apertura de una hipoteca: este gasto no es obligatorio, hay empresas financieras que no lo cobran.

Sabemos que calcular los gastos al comprar una vivienda puede ser una auténtica aventura, por eso nuestros asesores te ayudarán a escoger la mejor opción. No dudes en contactarnos para ayudarte en este gran paso.

Nueva ley hipotecaria

La nueva ley hipotecaria entrada en vigor el pasado domingo 16 de junio, regula los préstamos garantizados por un terreno o bien inmueble de uso residencial.

Su objetivo es proporcionar una mayor seguridad jurídica a todas las partes y, por los cambios que esto conlleva, ha generado muchas interrogantes.

Si estás planeando comprar una propiedad, seguro que te preguntas cómo influirá en el mercado inmobiliario esta nueva ley hipotecaria, y cuáles son sus pros y contras.

A continuación, te explicamos los cambios más destacados de esta nueva ley, y buscamos responder a estas preguntas. Acompáñanos.

Novedades de la Nueva Ley Hipotecaria

Esta nueva ley de hipotecas, además de eliminar la polémica cláusula suelo y otras, trae los siguientes cambios:

  • Reparto de Gastos: los prestamistas pagarán los gastos de registro, notaría y gestoría, así como el impuesto de transmisión patrimonial (ITPAJD), mientras que el cliente cubrirá los gastos de tasación.
  • Aumento de plazos para iniciar el proceso de Desahucio o Embargo: el monto adeudado tendrá que ser de 12 o 15 meses (el 3 % o 7 % del capital), dependiendo del momento del crédito en que se produzca el impago.
  • Los prestamistas evaluarán en profundidad la solvencia del cliente: la nueva ley hipotecaria solicita que se consideren los ingresos y obligaciones previsibles durante la duración del crédito.
  • El contrato detallará todos los costes del préstamo: para asegurarse de que el cliente conozca todos los cálculos implicados y el monto total a pagar.
  • Asesoramiento legal gratuito y obligatorio: el cliente elegirá un notario que le explicará las condiciones del contrato y firmará manifestando que comprende la totalidad del mismo, antes de realizar la escritura pública.

De igual manera, esta nueva ley hipotecaria prohíbe la vinculación del crédito con otros productos, y establece que cuando se acuerde una comisión de apertura, se cobrará una única vez.

Limitación de las comisiones del prestamista

El cliente podrá cambiar su hipoteca a otro banco (subrogarla), o pasar un contrato de un tipo de interés variable a uno fijo. El prestamista sólo podrá cobrar una comisión del 0,15 %, durante los primeros 3 años.

Asimismo, cuando el cliente amortice o pague el crédito de forma anticipada, la comisión máxima aplicada estará entre el 0,15 y el 0,25 % del monto pagado (para préstamos de interés variable), o entre el 1,5 y el 2 % (para interés fijo).

¿Tiene retroactividad la nueva ley?

Si firmaste tu contrato antes de que entrara en vigencia la nueva ley de hipotecas en España, estarás protegido por el aumento de los plazos requeridos para iniciar un proceso de desahucio.

Del mismo modo, la limitación de las comisiones del prestamista, explicadas en el apartado anterior, también se aplica a los contratos firmados con anterioridad.

Por tanto, se trata de una ley con carácter retroactivo.

Algunas desventajas de la Nueva Ley Hipotecaria

Estas medidas ofrecen una mayor transparencia y aumentan la seguridad jurídica. Sin embargo, los especialistas prevén algunas sombras en esta ley de hipotecas.

Una de ellas, es que el establecimiento de solvencias más estrictas puede ocasionar que los jóvenes y personas con rentas bajas, tengan dificultad para acceder a créditos.

Además, los costes adicionales asumidos por el banco y la disminución de comisiones, podrían traducirse en un incremento de las tasas de interés.

Pero cada caso siempre será diferente, así que si estás tramitando o piensas tramitar un crédito para comprar tu vivienda, no te preocupes, sigue adelante y aprovecha las ventajas de esta nueva ley hipotecaria.

 

 

¿Qué es la TAE?

Ves anuncios por televisión y continuamente hablan de que si contratas una hipoteca en concreto tendrás un 2% TAE. Pero… ¿Qué es la TAE? ¿No será una de tantas siglas confusas y difíciles hecha para liarnos más todavía? ¡Nada más lejos de la realidad! ¡Continúa leyendo y verás que no es tan difícil!

 

Primero debemos tener claro qué significan las siglas TAE: Tasa Anual Equivalente. Vale sí, no te hemos solucionado mucho, pero… ¿y si te decimos que es un porcentaje obligatorio que tienen  las hipotecas para ayudarnos a comparar el precio real?

Básicamente, la TAE es un indicador de referencia que ayuda a la persona que pide una hipoteca a entender (más o menos) cuánto va a pagar. Si bien es cierto que no es tan sencillo como “Cuanto más alto es la TAE, más pagarás”, recomendamos que antes de tomar una última decisión se pida una segunda opinión profesional.

 

¿Cómo se calcula la TAE?

 

La TAE es el coste de tu hipoteca a partir de una serie de variables:

 

  1. El TIN (Tipo de Interés Nominal)
  2. La Frecuencia de Pago
  3. Comisiones y Gastos

 

Sin embargo, es importante recordar que solo es un indicador parcialmente orientativo sobre el coste final de la hipoteca, ya que no recoge, por ejemplo, las comisiones.

 

¿Qué debo tener en cuenta a la hora de pedir una hipoteca además de la TAE?

 

La TAE es una tasa muy importante a la hora de pedir una hipoteca (y sobre todo para comparar), pero queremos informarte sobre 2 indicadores que te serán muy útiles para acabar de decidirte sobre qué hipoteca es más rentable:

 

  1. EURIBOR: Es el índice que normalmente se usa de referencia en la mayoría de hipotecas. Es un indicador que cambia cada día, pero como actualmente (abril de 2019) está cerca del 0%, esto beneficia a aquellos que deseen comprar una casa. Este indicador es especialmente importante en hipotecas de tipo variable que modifican su precio en función de la variabilidad de este indicador.
  2. DIFERENCIAL: Se trata de un porcentaje que se suma al EURIBOR para establecer el precio final de la hipoteca. El diferencial es un valor que viene determinado por la contratación de otros servicios, como un seguro.

 

 

Tan importante es comparar como saber qué se está comparando. Comenzamos escribiendo este blog bajo una sencilla premisa: educar y daros herramientas para conocer mejor los entresijos y vocabulario que se utiliza cuando se va a pedir una hipoteca, tanto a nivel económico, financiero, jurídico e inmobiliario.

 

La TAE es un indicador clave que es el comprador básico entre 2 tipos de hipoteca, pero no es el único factor a tener en cuenta.

 

Recuérdalo a la hora de pedir una hipoteca.

 

Guía para una mudanza perfecta

Creemos que tenemos pocas cosas hasta que nos toca hacer la mudanza. Aunque cambiar de hogar en general suele ser un proceso ilusionante, en ocasiones la mudanza puede generar mucho estrés y agotamiento. Por eso, hemos preparado esta pequeña guía para ponéroslo mucho más fácil y que la mudanza no se convierta en un infierno

Primeros pasos antes de comenzar la mudanza

Una vez has tomado la decisión de mudarte tendrás que reflexionar sobre varios aspectos como:¿dónde voy a mudarme?, ¿caben mis muebles en la nueva casa?, ¿quiero quedarme con todas mis cosas o prefiero regalar/vender/tirar?, ¿cuánto tiempo me va a llevar embalar todas mis cosas?… Todas estas preguntas son importantes ya que determinarán la magnitud de la mudanza e influirán en toda su planificación.

Transporte: ¿me encargo yo o contrato a profesionales?

Una vez hayas decidido sobre el tema anterior y tengas claro cuáles son las necesidades de transporte es la hora de pensar en cómo trasladar las cosas a tu nueva vivienda. El presupuesto variará principalmente en función de si vas a contratar ayuda profesional o, si por el contrario vas a encargarte tú mismx. ¿Que diferencia hay entre una opción y la otra?

Encargársela a una empresa de mudanzas tendrá un precio más alto, pero supone olvidarse de casi todo (desmontaje de muebles, embalaje, carga en el camión, traslado y subida a tu nueva vivienda). Dependiendo de lo que quieras gastarte y del trabajo que quieras asumir puedes elegir que se encarguen de todo esto o simplemente que lleven tus cosas de puerta a puerta.

Qué tendrás que planificar si te encargas tú mismo:

  • Determinar el volumen de los enseres a transportar.
  • Alquilar la furgoneta para el transporte (en el caso de que tus cosas quepan en una furgoneta)
  • Material para proteger los muebles pesados.
  • Material de embalaje y almacenamiento para los pequeños objetos.

Qué tendrás que planificar si contratas profesionales:

  • Determinar el volumen de las cosas a transportar.
  • Pedir y comparar presupuestos de diferentes empresas.
  • Material de almacenamiento para los pequeños objetos.
  • Material para proteger los muebles pesados (es probable que la empresa de mudanzas lo incluya en sus servicios)

¿Cómo planifico la organización y el embalaje?

Nuestro consejo es que en primer lugar te hagas con todo el material necesario (cajas, tijeras, papel de periódico o de burbujas para envolver objetos frágiles…).

No dejes este trabajo para última hora, lo mejor es que empieces con semanas de antelación y vayas habitación por habitación o por tipo de objetos, organízate como tú creas conveniente, lo importante es que lleves un orden.

Estos son algunos consejos que creemos básicos para hacer el proceso más pesado:

  • La mudanza es la oportunidad perfecta para limpiar y deshacerte de cosas. Vende, regala o tira lo que no necesites. De verdad que no somos conscientes de la cantidad de cosas que podemos llegar a acumular en poco tiempo.
  • Guarda primero los objetos que no vas a utilizar: libros, la ropa que no sea de temporada, objetos de decoración, mantas y sábanas que no uses en el día a día… Y poco a poco, según se vaya acercando el día de la mudanza, envuelve y guarda todo hasta quedarte sólo con lo imprescindible para el día de la mudanza.
  • En la cocina, trata de consumir todo lo que haya en la despensa y la nevera, de esta forma, te ahorrarás bultos para llevar de una casa a otra.
  • Es muy importante que guardes cierto orden dentro de cada caja, organizando cada una por categorías: ropa, objetos de cocina, libros, cuadros, etc
  • Marca las cajas con rotulador con lo que contiene cada una y añadiendo la palabra “frágil” en las que contengan objetos que puedan romperse fácilmente. De esta forma, cuando llegues a tu nuevo hogar será mucho más fácil desempaquetar. y saber dónde está cada cosa.
  • Hazte un kit de supervivencia para que cuando llegues a la nueva casa no tengas que ir buscando caja por casa: toallas, neceser con cosas de higiene, pijama, cambios de ropa…

Hipoteca para cambiar de casa

Llega el día de la mudanza ¿qué tengo que tener en cuenta?

El día de la mudanza, y si al final decides contar con profesionales, asegúrate de tener un inventario con todos los enseres que se lleven. Además, te recomendamos que estés presente en todo momento durante la recogida y la entrega de tus cosas y que te asegures que todo llega a su destino en perfecto estado.

Si la mudanza la realizas tú mismx, asegúrate sobre todo de que puedes estacionar el la furgoneta frente a tu vivienda.

Te aconsejamos llevar objetos de valor, dinero y importante encima y, no dejarlo en las cajas ya que es probable que después te cueste encontrarla o corra el peligro de extraviarse.

¿Es posible cambiar mi hipoteca de banco?

Si no estás del todo contento con las condiciones actuales de tu hipoteca, debes saber que puedes cambiarte de banco. A este trámite se le conoce como subrogación de hipoteca, y no es una operación sencilla, así que, te contamos todo lo que necesitas saber antes de tomar la decisión. ¿Preparado/a para convertirte en un experto en el tema? Pues sigue leyendo porque resolvemos todas tus dudas…

 

¿Cuando debo cambiar un préstamo hipotecario a otro banco?

 

El cambio de una hipoteca a otro banco debe hacerse en el caso de que ese otro banco te ofrezca mejores condiciones en el préstamo.

 

¿Qué voy a tener que pagar para poder hacer el cambio de banco?

 

Tienes que saber que la subrogación de la hipoteca no es gratuita. Al hacer la operación deberás asumir diferentes gastos como: la comisión por subrogación, gastos de cancelación de la anterior hipoteca y de apertura de la nueva, los de tasación de la casa, notario o comisiones…

 

Te recomendamos que pidas información de estos gastos a tu banco por adelantado antes de firmar, y que calcules qué cuota pagarás después del cambio y en cuántos meses la operación habrá sido amortizada.

 

¿Puedo cambiar de banco así sin más?

 

Tienes todo el derecho a cambiar de banco en cualquier momento y, para ello no necesitas el consentimiento de tu banco. Lo que sí que debes saber es que si tu actual banco puede intentar retenerte igualando o mejorando la oferta del otro. Para hacerlo, tendrá un plazo de 15 días contando desde la notificación notarial.

Eso sí, por lo general, ningún banco acepta a un nuevo cliente que no haya pagado al menos, 3 años de hipoteca en su anterior banco.

 

cambiar hipoteca banco pasos

¿Qué pasos debo seguir si quiero cambiar mi hipoteca a otro banco?

 

El cambio de entidad bancaria de tu hipoteca, como ya te hemos dicho no es una tarea sencilla, pero a continuación te resumimos los pasos que deberías seguir si decides hacerlo.

 

1. Antes de buscar otras ofertas, conoce bien las condiciones de la hipoteca que ya tienes contratada.

2. Revisa y estudia bien las ofertas para la subrogación de la hipoteca en otras entidades financieras. Compara plazos, TAE,, tipos de interés, cláusulas, vinculación, etc.

3. Cuando escojas la oferta, el nuevo bando analizará tu situación y si cumples los requisitos dará inicio a la subrogación.

4. El banco te presentará una oferta en la que se reflejarán las nuevas condiciones de tu hipoteca. Si aceptas la oferta, tu nuevo banco pedirá al antiguo un certificado de la deuda pendiente del préstamo.

5. Tu antiguo banco tendrá 15 días naturales para igualar o mejorar la oferta. De no hacerlo, ya podrás firmar la escritura de subrogación.

6. Para que esta escritura sea efectiva, el nuevo banco deberá haber pagado al antiguo tu deuda.

 

Si crees que toda esta operación se te queda grande y quieres asegurarte de tomar las mejores decisiones, puedes contar con nuestro equipo de asesores hipotecarios que te ayudarán en todo el proceso.